Le choix de la banque commence par une décision sur le type d’établissement que vous souhaitez. Préférez-vous une banque avec des succursales physiques et ses propres distributeurs automatiques de billets ou une alternative en ligne uniquement dont la présence la plus tangible est son site Web ou son application?

Les banques traditionnelles et en ligne (également appelées « directes ») offrent toutes deux un accès en ligne à votre compte et la possibilité de transférer de l’argent ou d’effectuer d’autres tâches en quelques clics de souris ou en tapant sur l’écran de votre téléphone. Ils sont tous les deux soumis aux mêmes lois et réglementations, avec des comptes en ligne uniquement garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tout comme les comptes détenus dans les banques traditionnelles. La sécurité est la même dans l’ensemble, les deux types utilisant des mesures telles que le cryptage pour protéger vos fonds et votre identité.

Mais même si les deux types sont devenus des cousins ​​proches à certains égards, des distinctions importantes subsistent. Les banques directes tirent parti de leurs coûts plus bas pour offrir de meilleurs taux d’intérêt et, souvent, des frais moins élevés. Les institutions de brique et de mortier offrent une gamme d’options pratiques pour les dépôts et autres transactions, y compris l’option de service en personne dans une succursale bancaire lorsque vous en avez besoin.

Points clés à retenir

  • L’absence de frais généraux confère aux banques Internet des avantages par rapport aux banques traditionnelles, notamment des frais moins élevés ou moins élevés et des comptes avec des APY plus élevés.
  • Banques Internet & # 39; les inconvénients incluent le manque de relations personnelles avec le personnel de la banque, pas de guichets automatiques exclusifs et des services plus limités.

Banque en ligne: un historique rapide

À mesure que la commercialisation d’Internet évoluait au début des années 90, les banques traditionnelles de brique et de mortier ont commencé à rechercher des moyens de fournir des services en ligne. Bien que limités au début, le succès de ces premiers efforts a conduit de nombreuses banques à étendre leur présence sur Internet grâce à des sites Web améliorés qui offraient la possibilité d’ouvrir de nouveaux comptes, de télécharger des formulaires et de traiter les demandes de prêt.

Cependant, assez rapidement, des banques Internet ont vu le jour, offrant des services bancaires en ligne et d’autres services financiers sans réseau de succursales. La première banque directe pleinement fonctionnelle assurée par la FDIC a été la Security First Network Bank, qui a commencé ses opérations le 18 octobre 1995. Avec des coûts moindres en raison du manque de frais généraux, Security First et les concurrents qui l’ont suivie ont pu offrir des tarifs plus élevés. taux d’intérêt sur les comptes de dépôt et frais de service réduits.

À mesure que le choix dans les banques virtuelles augmentait, les clients 39; enthousiasme pour la banque en ligne. Plus du 60% des titulaires de compte effectuent au moins une partie de leurs opérations bancaires sur Internet, selon le dernier rapport (2017-18) sur le comportement bancaire de la FDIC.

Pros des banques Internet

Malgré la présence virtuelle croissante des banques traditionnelles, les concurrents en ligne uniquement offrent encore des avantages évidents aux consommateurs.

Meilleurs tarifs, frais réduits

Le manque d’infrastructures importantes et les frais généraux permettent aux banques directes de payer des taux d’intérêt plus élevés ou des rendements annuels en pourcentage (APY) sur l’épargne. Les plus généreux d’entre eux offrent jusqu’à 1% à 2% de plus que ce que vous gagnerez sur des comptes dans une banque traditionnelle, un écart qui peut vraiment s’accumuler avec un solde élevé. Alors que certaines banques directes avec des APY particulièrement généreuses n’offrent que des comptes d’épargne, la plupart d’entre elles offrent des comptes d’épargne à haut rendement, des certificats de dépôt (CD) et des CD sans pénalité pour un retrait anticipé.

Dans une banque directe, vous êtes moins susceptible d’être sonné avec un large éventail de frais, tels que ceux pour garder un compte ouvert avec un faible solde, effectuer des dépôts directs ou payer par chèque ou carte de débit. Les comptes dans les banques directes sont plus susceptibles de ne comporter aucun solde minimum ni frais de service.

Meilleures expériences en ligne

Les banques traditionnelles investissent massivement dans l’amélioration de leur présence et de leurs services virtuels, notamment en lançant des applications et mise à niveau de sites Web. Mais dans l’ensemble, les banques directes semblent conserver un avantage en ce qui concerne l’expérience bancaire en ligne.

Une enquête Bain and Company de 2018 auprès des clients de la banque de détail a révélé que les banques traditionnelles étaient à la traîne des banques directes dans les domaines qui importaient le plus aux clients , y compris la qualité de l’expérience bancaire et la rapidité et la simplicité des transactions.

1% à 2%

L’écart entre les taux d’intérêt perçus par les comptes dans les banques traditionnelles et banques Internet uniquement.

Les inconvénients des banques Internet

Les opérations bancaires avec une banque en ligne ont également leur part d’inconvénients et d’inconvénients.

Pas de relations personnelles

Une banque traditionnelle offre la possibilité de connaître le personnel de votre agence locale. Cela peut être un avantage si et quand vous avez besoin de services financiers supplémentaires, comme un prêt, ou si vous avez besoin de modifier vos arrangements bancaires. Un directeur de banque a généralement une certaine latitude pour modifier les conditions de votre compte si votre situation personnelle change, ou pour annuler des frais obligatoires ou des frais de service.

Moins de flexibilité avec les transactions

Contact en personne avec une banque le personnel ne se contente pas de vous connaître et de connaître vos finances. Pour certaines transactions et problèmes, il est inestimable de se rendre dans une agence bancaire.

Prenons, par exemple, le dépôt de fonds, la plus fondamentale des transactions bancaires. Le dépôt d’un chèque est possible auprès d’une banque directe en utilisant son application bancaire pour capturer une image du chèque, à la fois au dos et au recto. Cependant, le dépôt d’espèces est carrément lourd dans de nombreuses banques en ligne. Donc, cela vaut la peine de vérifier la politique de la banque si c’est quelque chose que vous prévoyez de faire fréquemment. Les transactions internationales peuvent également être plus difficiles, voire impossibles, avec certaines banques directes.

L’absence de leurs propres distributeurs automatiques de billets

Puisqu’ils manquent leurs propres guichets bancaires, les banques en ligne comptent sur le fait que les clients utilisent un ou plusieurs réseaux ATM tels que ceux d’AllPoint et de Cirrus. Bien que ces systèmes offrent un accès à des dizaines de milliers de machines à travers le pays – même dans le monde entier – cela vaut la peine de vérifier les machines disponibles près de l’endroit où vous vivez et travaillez.

Vérifiez également les frais que vous pourriez accumuler pour l’utilisation du GAB. Alors que de nombreuses banques directes offrent un accès gratuit aux distributeurs automatiques de billets du réseau ou rembourseront tous les frais mensuels que vous encourez, il y a parfois des limites au nombre de transactions gratuites que vous pouvez effectuer dans un mois donné.

Services plus limités

Certaines banques directes peuvent ne pas offrir tous les services financiers complets, tels que les comptes d’assurance et de courtage, qui offre des banques traditionnelles. Les banques traditionnelles offrent parfois des services spéciaux aux clients fidèles, tels que des taux préférentiels et des conseils en investissement sans frais supplémentaires.

De plus, les services de routine tels que la notarisation et la garantie de signature bancaire ne sont pas disponibles en ligne. Ces services sont requis pour de nombreuses transactions financières et légales.

The Bottom Line

Les banques traditionnelles et en ligne uniquement ont leurs avantages. Fondamentalement, vous devez décider si les services et la touche personnelle d’une institution physique l’emportent sur les coûts souvent plus élevés, en termes de taux d’intérêt plus bas et de frais plus nombreux, de la banque là-bas.

Cela vaut également la peine d’envisager de diviser votre entreprise entre chacune d’elles. Certes, cet arrangement peut ne pas être pratique pour vous, et les frais de détention de plusieurs comptes peuvent être un problème. Mais avoir des comptes dans une banque traditionnelle et une banque en ligne peut faciliter le meilleur des deux mondes: des taux d’intérêt plus élevés, ainsi que l’accès à une aide en personne pour les transactions et les problèmes lorsque vous en avez besoin.