La réparation de crédit consiste à supprimer ou à corriger des informations inexactes de votre rapport de crédit pour fournir une image juste et complète de vos finances, à prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit et à résoudre pour éviter des problèmes de crédit à l’avenir. Vous pouvez le faire vous-même ou embaucher une entreprise spécialisée dans la réparation de crédit pour le faire pour vous. L’un ou l’autre chemin peut présenter des possibilités d’erreur. Assurez-vous de connaître vos droits et évitez les 16 erreurs énumérées ci-dessous.

Points clés à retenir

  • Connaissez vos droits en vertu des lois sur le crédit applicables.
  • Obtenez et lisez vos rapports de crédit une fois par an et recherchez les erreurs.
  • Uniquement les informations sur les litiges
  • Tenez des registres de tout et obtenez tout par écrit.
  • Évitez les sociétés de réparation de crédit peu recommandables.

Connais tes droits

Plusieurs lois protègent les consommateurs en matière de crédit. Il s’agit notamment de la Credit Repair Organizations Act (CROA); la Fair Credit Reporting Act (FCRA); la Loi sur les opérations de crédit justes et précises (FACTA) de 2003; et la Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA) de 2010. Ces lois stipulent notamment que:

  • Vous devez avoir un accès gratuit à vos rapports de crédit une fois par an.
  • Vous pouvez contester les erreurs sur vos rapports de crédit et les agences de crédit doivent les corriger si elles sont prouvées.
  • Vous devez être informé lorsque votre dossier de crédit a été utilisé, par exemple, pour vous refuser un prêt.
  • Vous devez autoriser la communication de vos informations de crédit à quelqu’un d’autre.
  • La durée pendant laquelle les informations négatives reste sur vos rapports est réglementé.
  • Les créanciers doivent suivre les règles lorsqu’il s’agit de vous contacter au sujet de la dette, y compris le séjour dans certaines heures et sans faire de menaces ni informer les membres de votre famille de votre dette.
  • Les agences de réparation de crédit ne peuvent pas mentir à vos créanciers ou vous encourager à mentir, modifier votre identité ou dénaturer leurs services. Ils doivent également vous fournir un contrat et un délai de réflexion de trois jours.

Connaître vos droits n’est qu’une partie de l’image. Vous devez également éviter de faire des erreurs en cours de route. Voici ce qu’il faut surveiller.

Erreur # 1: Ne pas vérifier les rapports de crédit

La première étape de la réparation de votre crédit consiste à savoir ce que disent vos rapports de crédit. Si vous n’avez jamais demandé vos rapports, ou si cela fait au moins 12 mois que vous les avez consultés pour la dernière fois, vous pouvez vérifier vos rapports en vous rendant sur la page des rapports de crédit gratuits de la Federal Trade Commission (FTC) et en suivant les instructions. D’autres sites Web vendent l’accès aux rapports de crédit et certains offrent même gratuitement certains rapports, mais la passerelle FTC vous garantit d’obtenir les rapports garantis par la FCRA. Lisez attentivement les trois rapports, à la recherche d’informations que vous jugez fausses ou inexactes.

Erreur # 2: tergiverser

Ne mettez pas hors réparation de crédit. Si vous découvrez des informations négatives sur l’un de vos rapports de solvabilité et que vous pensez qu’elles sont erronées, vous devez essayer de corriger l’enregistrement le plus tôt possible. Bien que la plupart des informations négatives disparaissent après sept ans, c’est long à vivre avec un rapport de crédit inexact.

Erreur # 3: éviter l’éducation au crédit

Que vous tentiez de supprimer ou de corriger de mauvaises informations sur vos rapports de crédit ou simplement de réduire votre dette et de vous forger une nouvelle voie financière, plus vous en savez, mieux c’est. Cela implique de savoir comment contester les informations erronées dans votre rapport de crédit ainsi que de savoir que vous devez probablement rembourser la dette de carte de crédit à intérêt élevé avant les prêts à tempérament.

Erreur # 4: Ne pas conserver la documentation

Une documentation complète et précise concernant toutes les dettes est essentielle pour contester les informations erronées, protéger vos droits et garder les dépenses dans les paramètres qui vous conviennent. Vous devez connaître les pénalités pour manquement à un paiement ainsi que les conditions optimales pour demander une augmentation de crédit. Être en mesure de montrer que les paiements ont été effectués à temps et être toujours prêt à sauvegarder vos demandes avec des documents.

85 000

Nombre approximatif de plaintes de « rapport de solvabilité » signalées au Consumer Finance Protection Bureau en 2018.

Erreur # 5: Trop de disputes

Évidemment, vous ne devriez contester que les choses que vous croyez honnêtement inexactes. Certaines sociétés de réparation de crédit aiment tout contester dans l’espoir qu’une ou deux choses «collent». Le problème est que les bureaux de crédit ne sont pas susceptibles de prendre une telle approche au sérieux. Même s’ils le font, vous pourriez finir par supprimer des informations positives qui améliorent votre pointage de crédit. Il est également important de soumettre votre litige à la bonne entité. Dans la plupart des cas, ce sera l’agence de crédit, pas le créancier.

Erreur # 6: contestation en ligne

Les trois agences de crédit fournissent des systèmes de règlement des litiges en ligne , mais les critiques affirment que l’utilisation de ces systèmes peut vous priver de certains de vos droits en vertu de la FCRA. Les systèmes en ligne permettent aux agences de crédit d’éviter de faire des choses, par exemple en transmettant vos informations aux créanciers, en vous fournissant des réponses écrites à vos différends et en vous fournissant la «méthode de vérification» de l’article que vous contestez. Au lieu de cela, vous devez déposer votre différend en utilisant des «copies papier» papier et du courrier postal certifié, selon les critiques.

Erreur # 7: contestation avec le langage de la plaque de la chaudière

En plus de ne pas contester «tout», il est également sage d’individualiser la langue dans votre dossier de litige pour éviter que l’agence de crédit «signale» vos documents pour être répétitifs. Utilisez plutôt le modèle comme guide et assurez-vous que les mots vous appartiennent.

Erreur # 8: Envoi de courrier non certifié

Tous les documents que vous envoyez à une agence de crédit, une agence de recouvrement ou un créancier doivent être envoyés par courrier certifié avec accusé de réception. Cela vous fournit la documentation mentionnée ci-dessus ainsi que la preuve que l’agence a reçu votre lettre. La même règle de «preuve» s’applique à toute communication qui vous est adressée par l’une des entités ci-dessus. N’acceptez verbalement rien, sauf si c’est également par écrit. De cette façon, vous saurez ce que l’agence a accepté et, plus important, vous aurez une preuve écrite.

Toutes les communications doivent être faites par écrit; vous ne devriez pas accepter verbalement quoi que ce soit, sauf si c’est également par écrit.

Erreur n ° 9: falsification de documents

Offrir des déclarations fausses et trompeuses ou des communications écrites n’est pas seulement illégal pour les créanciers et les agences de crédit. Si vous mentez, il y a de fortes chances que vous soyez poursuivi. La documentation que vous fournissez dans le cadre d’un litige ou d’une question concernant un problème de crédit doit être exacte. Vous n’avez pas besoin d’élaborer, mais ce que vous dites doit être vrai.

Erreur # 10: Transfert des soldes de carte de crédit

Transférer un solde d’une carte de crédit à une autre n’est pas une bonne tactique de réparation de crédit. Vous devrez toujours le même montant et, dans la plupart des cas, les frais de transfert de solde l’emporteront sur tout avantage d’intérêt que vous pourriez obtenir. La même chose s’applique à la consolidation de la dette sur une seule carte de crédit, surtout si vous fermez les autres cartes, perdant ainsi tout crédit disponible qu’elles afficheraient.

Erreur # 11 : Paiements manquants

Une autre erreur de réparation de crédit que certaines personnes commettent se produit lorsqu’elles manquent des paiements sur certains comptes pour effectuer des paiements – ou des paiements plus importants – sur d’autres. La seule exception pourrait être si le compte en question a déjà été débité ou est allé aux collections. Si vous choisissez entre payer un compte de collecte et un compte courant, payez toujours le compte courant pour qu’il reste ainsi.

Erreur # 12: Annulation des comptes de carte de crédit

Puisque 35% de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de crédit, il est rarement une bonne idée de fermer un compte de crédit. Il peut être préférable de garder un petit solde et de le rembourser mensuellement au lieu d’annuler le compte ou de couper la carte. Il faudra de la discipline pour éviter de s’endetter, mais votre pointage de crédit sera plus élevé pour l’effort.

Erreur # 13: Demande de nouveau crédit

Si vous essayez de réparer votre crédit, les chances d’être approuvé pour un crédit supplémentaire, en particulier un crédit non garanti, n’est pas génial. Vous pourriez perdre une enquête difficile qui finit par réduire votre pointage de crédit au moment même où vous essayez de l’augmenter. Il est préférable d’enregistrer la demande de nouveau crédit pour plus tard, une fois votre crédit réparé.

Erreur # 14: Payer les agents de recouvrement

Cela peut sembler contre-intuitif, mais payer un agent de recouvrement peut causer des dommages imprévus. Si, par exemple, vous avez une ancienne dette qui a dépassé le délai de prescription, effectuer un paiement sur cette dette pourrait mettre à jour la dette. Si vous n’êtes pas sûr de la validité ou de l’état de la dette, il est important de ne pas payer avant et à moins que le collecteur de dettes ne prouve que la dette est légitime et actuelle. Il est important de se rappeler que les agents de recouvrement sont experts pour essayer de vous faire peur en payant. Ne payez pas en fonction de quelque chose de verbal. La communication écrite est la seule forme de communication acceptable.

Erreur # 15: Embauche d’une entreprise de réparation de crédit Shady

Certaines personnes ne pensent pas avoir le temps ou l’expertise pour faire leur propre réparation de crédit. Pour ces personnes, l’embauche d’une entreprise de réparation de crédit peut être bénéfique et pratique, bien que la commodité ait un prix. Selon Credit Karma, le coût des services professionnels de réparation de crédit pourrait inclure des frais fixes ou des frais «par suppression» de 35 $ ou plus. Le coût total pourrait atteindre 750 $ ou plus. Certaines entreprises facturent des frais mensuels allant de 50 $ à 130 $ ou plus. Vous seul pouvez décider si le coût de payer quelqu’un d’autre pour réparer votre crédit en vaut la peine. Il convient de noter que les sociétés de réparation de crédit en général n’ont pas une grande réputation, alors passez en revue vos droits ci-dessus et comme indiqué dans la CROA.

Erreur n ° 16: dépôt de bilan

Certaines personnes pensent qu’elles ont besoin d’un nouveau départ et décident de «réparer» leur crédit en déposant le bilan. Malheureusement, la faillite n’améliorera pas votre cote de crédit, elle restera sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, et même lorsqu’elle aura disparu, de nombreux prêteurs vous demanderont si vous avez déjà déposé un bilan dans le cadre du processus de demande de prêt, et utiliser cela comme une raison pour ne pas approuver un prêt.