Votre pointage de crédit est l’une des mesures les plus importantes de votre santé financière. Il indique aux prêteurs en un coup d’œil à quel point vous utilisez le crédit de manière responsable. Plus votre score est élevé, plus il est facile de l’approuver pour de nouveaux prêts ou marges de crédit. Un pointage de crédit plus élevé peut également ouvrir la porte aux taux d’intérêt les plus bas lorsque vous empruntez.

si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit, vous pouvez effectuer plusieurs actions simples. Cela demande un peu d’effort et, bien sûr, du temps. Voici un guide étape par étape pour obtenir une meilleure cote de crédit.

Points clés à retenir

  • Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en prenant quelques mesures simples.
  • Tout d’abord, assurez-vous de payer vos factures à temps.
  • Remboursez le solde de votre carte de crédit pour maintenir votre taux d’utilisation du crédit bas.
  • Ne fermez pas les anciens comptes de carte de crédit et n’en demandez pas trop.

1. Examinez vos rapports de crédit

Pour améliorer votre crédit, il est utile de savoir ce qui pourrait fonctionner en votre faveur (ou contre vous). C’est là qu’intervient la vérification de votre historique de crédit.

Tirez une copie de votre rapport de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit nationaux: Equifax, Experian, et TransUnion. Vous pouvez le faire gratuitement une fois par an via le site officiel de AnnualCreditReport.com. Ensuite, examinez chaque rapport pour voir ce qui aide ou pourrait nuire à votre score.

Les facteurs qui peuvent contribuer à une cote de crédit plus élevée incluent un historique des paiements à temps, des soldes bas sur vos cartes de crédit, un mélange de différents comptes de carte de crédit et de prêt, des comptes de crédit plus anciens et un nombre minimal de demandes de nouveaux crédits. Les paiements en retard ou manqués, les soldes de cartes de crédit élevés, les recouvrements et les jugements peuvent être des détracteurs majeurs de la cote de crédit.

Vérifiez votre dossier de crédit pour les erreurs qui pourraient faire baisser votre score et contester celles que vous repérez afin qu’elles puissent être corrigées ou supprimées de votre fichier.

2. Obtenez une poignée sur les paiements de factures

Crédit FICO les scores sont utilisés par plus de 90% des principaux prêteurs et sont composés de cinq facteurs distincts:

  • Historique des paiements (35%)
  • Utilisation du crédit (30%)
  • Âge des comptes de crédit (15%)
  • Composition du crédit (10%)
  • Nouvelles demandes de crédit (10%)

Comme vous pouvez le voir, l’historique des paiements a le plus d’impact sur votre pointage de crédit. C’est pourquoi, par exemple, il est préférable que les dettes remboursées, telles que vos anciens prêts étudiants, restent dans votre dossier. Si vous avez payé vos dettes de manière responsable et à temps, cela fonctionne en votre faveur.

Un moyen simple d’améliorer votre pointage de crédit est donc d’éviter à tout prix les retards de paiement. Voici quelques conseils pour y parvenir:

  • Création d’un système de classement, papier ou numérique, pour garder une trace des factures mensuelles
  • Définition des alertes d’échéance, pour que vous sachiez quand une facture arrive
  • Automatiser le paiement des factures depuis votre compte bancaire

Une autre option est de charger tous (ou autant que possible) de vos factures mensuelles sur une carte de crédit. Cette stratégie suppose que vous paierez le solde au complet chaque mois pour éviter les frais d’intérêt. Suivre cette voie pourrait simplifier le paiement des factures et améliorer votre pointage de crédit s’il en résulte un historique de paiements à temps.

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Utilisez votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit

3. Visez 30% d’utilisation du crédit ou moins

L’utilisation du crédit se réfère à la partie de votre limite de crédit que vous vous utilisez à un moment donné. Après l’historique des paiements, c’est le deuxième facteur le plus important dans les calculs de pointage de crédit FICO.

Le moyen le plus simple de contrôler l’utilisation de votre crédit est de payer le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois. Si vous ne pouvez pas toujours le faire, une bonne règle de base consiste à maintenir votre solde total à 30% ou moins de votre limite de crédit totale. À partir de là, vous pouvez travailler jusqu’à 10% ou moins, ce qui est considéré comme idéal pour améliorer votre pointage de crédit.

Utilisez la fonction d’alerte de solde élevé de votre carte de crédit afin de pouvoir arrêter d’ajouter de nouveaux frais si votre taux d’utilisation du crédit devient trop élevé.

Une autre façon d’améliorer votre taux d’utilisation du crédit: demandez un crédit- augmentation limite. Augmenter votre limite de crédit peut aider votre utilisation de crédit, tant que votre solde n’augmente pas en tandem.

La plupart des sociétés de cartes de crédit vous permettent de demander une augmentation de limite de crédit en ligne; vous n’aurez qu’à mettre à jour le revenu annuel de votre ménage. Il est possible d’être approuvé pour une limite supérieure en moins d’une minute. Vous pouvez également demander une augmentation de la limite de crédit par téléphone.

4. Limitez vos demandes de nouveaux crédits — et & # 39 ; Difficile & # 39; Demandes de renseignements

Il peut y avoir deux types de demandes de renseignements sur vos antécédents de crédit, souvent appelés «difficiles» et «souples». Une enquête souple typique peut inclure la vérification de votre propre crédit, l’autorisation donnée à un employeur potentiel de vérifier votre crédit, les vérifications effectuées par les institutions financières avec lesquelles vous faites déjà des affaires et les sociétés de cartes de crédit qui vérifient votre dossier pour déterminer si elles veulent vous envoyer une autorisation préalable offres de crédit. Les demandes informelles n’affecteront pas votre pointage de crédit.

Les demandes dures, cependant, peuvent affecter votre pointage de crédit – négativement – pendant de quelques mois à deux ans. Des demandes sérieuses surviennent lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, une hypothèque, un prêt auto ou toute autre forme de nouveau crédit. Il est peu probable qu’une enquête approfondie occasionnelle ait beaucoup d’effet. Mais beaucoup d’entre eux en peu de temps peuvent endommager votre pointage de crédit. Les banques pourraient considérer que vous avez besoin d’argent parce que vous êtes confronté à des difficultés financières et que vous êtes donc plus à risque. Si vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit, il est préférable d’éviter de demander un nouveau crédit pendant un certain temps.

5. Tirez le meilleur parti d’un fichier de crédit léger

Avoir un fichier de crédit mince signifie que vous n’avez pas avoir suffisamment d’antécédents de crédit sur votre rapport pour générer un pointage de crédit. On estime que 62 millions d’Américains ont ce problème. Heureusement, il existe des moyens d’engraisser un mince dossier de crédit et d’obtenir une bonne cote de crédit.

L’un est Experian Boost. Ce programme relativement nouveau collecte des données financières qui ne figurent pas normalement dans votre rapport de crédit, telles que vos antécédents bancaires et vos paiements de services publics, et les inclut dans votre pointage de crédit Experian FICO. Il est gratuit et conçu pour les personnes sans crédit ou à crédit limité qui ont un historique positif de paiement à temps de leurs autres factures.

UltraFICO est similaire. Ce programme gratuit utilise votre historique bancaire pour aider à construire un score FICO. Les choses qui peuvent vous aider sont d’avoir un coussin d’épargne, de maintenir un compte bancaire dans le temps, de payer vos factures via votre compte bancaire à temps et d’éviter les découverts.

Une troisième option s’applique aux locataires. Si vous payez un loyer mensuellement, plusieurs services vous permettent d’obtenir un crédit pour ces paiements à temps. Rental Kharma et RentTrack, par exemple, signaleront vos paiements de loyer aux bureaux de crédit en votre nom, ce qui pourrait à son tour améliorer votre score. Notez que la déclaration des paiements de loyer peut uniquement affecter vos scores de crédit VantageScore, pas votre score FICO. Certaines sociétés déclarantes de loyers facturent des frais pour ce service, alors lisez les détails pour savoir ce que vous obtenez et éventuellement payez.

6. Gardez les anciens comptes ouverts et traitez les défauts de paiement

La partie âge de crédit de votre pointage de crédit indique la durée de votre compte de crédit. Plus votre âge moyen de crédit est élevé, plus vous pouvez apparaître favorablement aux prêteurs.

Si vous avez d’anciens comptes de crédit que vous n’utilisez pas, ne les fermez pas. Alors que l’historique de crédit de ces comptes resterait sur votre rapport de crédit, la fermeture des cartes de crédit alors que vous avez un solde sur d’autres cartes réduirait votre crédit disponible et augmenterait votre taux d’utilisation du crédit. Cela pourrait faire tomber quelques points de votre score.

Et si vous avez des comptes en souffrance, des imputations ou des comptes de recouvrement, prenez des mesures pour les résoudre. Si vous avez un compte avec plusieurs paiements en retard ou manqués, par exemple, rattrapez-vous sur le montant en souffrance, puis élaborez un plan pour effectuer les futurs paiements à temps. Cela n’effacera pas les retards de paiement, mais cela peut améliorer votre historique de paiement à l’avenir.

Si vous avez des débits ou des comptes de recouvrement, décidez s’il est judicieux de payer ces comptes en totalité ou d’offrir au créancier un règlement. Les nouveaux modèles de pointage FICO et VantageScore attribuent moins d’impact négatif aux comptes de recouvrement payés. Le paiement des collections ou des prélèvements pourrait offrir une augmentation modeste du score. N’oubliez pas que les informations de compte négatives peuvent rester dans vos antécédents de crédit jusqu’à sept ans et les faillites pendant 10 ans.

7. Utilisez la surveillance du crédit pour suivre Vos progrès

Les services de surveillance du crédit sont un moyen facile de voyez comment votre pointage de crédit change au fil du temps. Ces services, dont beaucoup sont gratuits, surveillent les modifications de votre rapport de solvabilité, comme un compte payé ou un nouveau compte que vous avez ouvert. En règle générale, ils vous donnent également accès à au moins l’un de vos scores de crédit d’Equifax, Experian ou TransUnion, qui est mis à jour mensuellement.

La surveillance du crédit peut également vous aider à prévenir le vol d’identité et la fraude. Par exemple, si vous recevez une alerte qu’un nouveau compte de carte de crédit est signalé dans votre dossier de crédit et que vous ne vous en souvenez pas, vous pouvez contacter la société émettrice de la carte de crédit pour signaler une fraude présumée.

L’essentiel

Améliorer votre pointage de crédit est un bon objectif à atteindre, surtout si vous prévoyez de demander un prêt pour effectuer un achat important, comme nouvelle voiture ou maison. Cela peut prendre plusieurs semaines, et parfois plusieurs mois, pour voir un impact notable sur votre score une fois que vous commencez à prendre des mesures pour le renverser. Cependant, plus tôt vous commencerez à travailler pour améliorer votre crédit, plus tôt vous verrez les résultats.