Qu’est-ce qu’un ratio de qualification

Un ratio de qualification note la proportion de la dette par rapport au revenu ou les dépenses de logement aux revenus. Les prêteurs hypothécaires utilisent des ratios de qualification pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur pour certains montants de prêt. Généralement, les dépenses de logement d’un emprunteur à lui seul, qui comprennent l’assurance, les taxes et les frais de copropriété du propriétaire, ne peuvent pas dépasser 28% du revenu brut mensuel de l’emprunteur. Le ratio dette / revenu (DTI) de l’emprunteur, qui comprend les dépenses de logement plus la dette, ne peut généralement pas dépasser 36% du revenu brut mensuel.

RÉPARTITION Ratio de qualification

Un ratio de qualification prend le revenu annuel total de votre ménage et le divise par 12. Ainsi, vous et votre conjoint gagnez ensemble 96 000 $ par an. Le revenu brut de votre famille est de 8 000 $ par mois. Multipliez 8 000 $ par 0,28 et vous obtiendrez votre ratio des dépenses de logement, que les prêteurs appellent le ratio de front ou front-end. Dans ce cas, votre famille serait admissible à des frais de logement mensuels totaux de 2 240 $. Notez que cela comprend les taxes foncières, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée (PMI) et les frais tels que les frais de condo.

Prenez maintenant le revenu mensuel de 8 000 $ et multipliez-le par 0,36. Il s’agit de votre ratio de la dette au revenu, souvent appelé ratio dorsal ou principal, et vous obtiendrez 2880 $. Maintenant, déduisez vos paiements mensuels de la dette du nombre de 2 280 $, qui comprend un paiement mensuel de 300 $ pour la voiture et un paiement mensuel de 400 $ pour le prêt étudiant. Cela vous laisse 2 180 $ pour les frais de logement. Notez que ce chiffre est inférieur au ratio frontal.

Les banques utiliseront toujours le plus petit des deux nombres pour déterminer le montant d’un prêt à vous offrir.

La dette de carte de crédit fait une différence dans les ratios de qualification

La dette de carte de crédit compte également dans votre ratio principal, mais c’est compliqué. Les prêteurs appliquaient le paiement minimum sur un solde de carte de crédit et appelaient cette dette mensuelle. Mais ce système n’était pas juste pour les utilisateurs de cartes de crédit qui payaient leur solde en totalité chaque mois et utilisaient les cartes de crédit principalement pour la commodité et les points de récompense. Maintenant, la plupart des prêteurs examinent le solde renouvelable total de l’emprunteur et appliquent 5% du total à la dette mensuelle. Supposons que vous ayez une dette de carte de crédit de 10 000 $. Dans ce cas, la banque s’attaque à 500 $ de dette mensuelle par rapport à votre ratio principal.

La plupart des banques ont une marge de manœuvre

Les ratios de qualification ne sont pas rigides. Un excellent historique de crédit atténue souvent un mauvais ratio, par exemple. De plus, certains emprunteurs qui ne satisfont pas aux ratios d’admissibilité standard profitent des programmes hypothécaires spéciaux offerts par certaines banques. Le risque supplémentaire de défaillance de ces emprunteurs signifie qu’ils paient généralement des taux d’intérêt plus élevés par rapport aux prêts hypothécaires qui satisfont aux ratios d’éligibilité standard.