Qu’est-ce qu’une déchéance?

Une interruption est la cessation d’un privilège, d’un droit ou d’une politique en raison du passage du temps ou de l’inaction. Une déchéance de privilège due à l’inaction se produit lorsque la partie qui doit recevoir la prestation ne remplit pas les conditions ou exigences énoncées dans un contrat ou un accord.

Lorsqu’une politique devient caduque, elle se produit parce qu’une partie ne respecte pas ses obligations ou que l’une des conditions de la politique est violée; une police d’assurance expirera si le titulaire ne paie pas les primes, par exemple. Le droit conféré par un contrat d’options expire lorsque l’option arrive à échéance, date à laquelle le détenteur n’aura plus le droit d’acheter ou de vendre l’actif sous-jacent.

Comprendre les échecs

Lorsqu’une police est expirée, les avantages et tout ce qui est stipulé dans le contrat ne sont plus actifs. Lorsque les assurés cessent de payer des primes et que la valeur du compte de la police est déjà épuisée, la police devient caduque. Le terme lui-même signifie «déchéance de la couverture», une traduction directe de la façon dont une police échue ne verse plus de prestations ou n’offre plus de couverture.

Points clés à retenir

  • Il y a déchéance lorsque les avantages et tout ce qui est stipulé dans un contrat ne sont plus actifs parce que le titulaire du contrat n’a pas respecté les exigences et conditions énoncées dans un contrat ou un accord.
  • Exemples de manquements sont polices d’assurance-vie caduques et actions.

Polices d’assurance-vie périmées

Une police ne s’éteint pas à chaque fois qu’un paiement de prime est manqué. Les assureurs sont légalement tenus d’accorder un délai de grâce aux titulaires de police avant que la police ne devienne caduque. Le délai de grâce est généralement de 30 jours. Les assureurs accordent aux preneurs d’assurance un délai de 30 jours pour payer le délai de prime non respecté.

Les polices d’assurance vie entière, vie universelle variable et assurance vie universelle utilisent les valeurs de rachat existantes des polices en cas de non-paiement. Si les titulaires de police ne paient toujours pas dans le délai de grâce, une police peut utiliser la valeur de son propre compte pour payer les primes impayées. Si la valeur du compte n’est pas suffisante pour payer les primes du preneur d’assurance, la police sera considérée comme caduque. Une fois la police expirée, l’assureur n’a aucune obligation légale de fournir les prestations indiquées dans la police.

L’assurance vie temporaire n’a pas cet avantage car elle ne gagne pas de valeur monétaire. Dans ce cas, lorsque les paiements de prime sont manqués, la police passe directement à la période de grâce, puis tombe en déchéance lorsque la période de grâce est terminée.

La plupart des assureurs offrent aux titulaires de police l’avantage de rétablir une police pendant une période de grâce. Les conditions requises pour rétablir une politique dépendent du temps écoulé depuis la fin de la politique. Par exemple, les assureurs n’ont pas besoin de documentation ou de preuve de santé si le titulaire de police souhaite rétablir une police en moins de 30 jours après son expiration. Des documents concernant la santé et les finances peuvent être exigés dans certains cas, si la période de validité d’une police est comprise entre 30 jours et six mois. Toute période de plus de six mois à cinq ans dépend de la compagnie d’assurance.

Déchéances d’actions

Des actions sont parfois attribuées aux salariés à titre incitatif. Ils sont normalement assortis d’une restriction qui empêche les employés de vendre ou d’échanger des actions pendant une période donnée. Ces restrictions varient d’une entreprise à l’autre et dépendent principalement de la période d’acquisition des droits ou de la durée que l’employé a passé avec l’entreprise. Lorsque les restrictions sont levées, les employés deviennent directement propriétaires des actions. La déchéance des actions se réfère aux restrictions et limites réelles.

Exemple de déchéance

Tom a une police d’assurance-vie dans laquelle il est tenu de payer une prime mensuelle pour une période de 10 ans. Pendant les deux premières années de la police, Tom effectue des paiements mensuels pour la police selon les besoins. Après deux ans, cependant, Tom est mis à pied et ne peut plus se permettre d’effectuer les paiements. Sa période de grâce de 30 jours terminée, la politique de Tom est caduque. Avant la fin du mois suivant, Tom trouve un autre emploi. Il demande à la compagnie d’assurance de rétablir sa police.